基層銀行不良資產清收盤活工作的調研
縣級支行作為農行最基層的經營行，不良資產基數大，情況復雜，包袱重，清收盤活難度大，但是按照央行要求2005年前四大商業銀行不良資產比率下降到15%以內，以及當前商業銀行股份制改革的步伐不斷加快，不良資產的清收盤活工作面臨著不可不為，不可慢為的緊迫形勢，那么作為縣級支行怎樣才能做好對不良資產的清收盤活哪？筆者認為，只有本著實事求是的態度，求真務實的精神，認真分析當前清收盤活工作中存在的問題，總結經驗，創新措施，以科學的發展觀去解決清收盤活工作中存在的各種問題，實現不良資產的快速雙降，促進全行實現全面、協調、可持續的發展。一、就縣級領域，制約不良資產經營發展的因素，應從內因和外因兩個方面客觀地加以分析。
內因方面：一是還沒有真正站到“生命工程”和“飯碗工程”“的高度來認識，從思想上重視程度有待于進一步提高，全行上下還沒有象抓存款那樣重視清收盤活工作。二是經過多年的清收，清收的堅韌性越來越大，從業人員不同程度地存在著畏難發愁和厭戰情緒；三是業務人員的綜合素質相對滯后于清收工作崗位需求，有待于進一步充實提高；四是分帳經營尚未真正落到實處，考核管理不規范，沒有從真正意義上實現由屬地行向專業機構的真正轉變；五是與營銷部門的整體合力沒有形成，缺乏有效的協調、互補、銜接、聯動和有機的統一；[本文轉載自[范文先生網-http://www.wmxz.cn找文章，到范文先生網]六是在政策的傾斜力度和落實上，仍需進一步加強和明確。
外因方面：不良貸款的分布面廣，涉及到各行各業，且背景復雜，年限長久，質量差；加之貸戶的信譽觀念和社會信用環境差；司法部門對案件的執行結案不規范，執行力度不夠。案件執結率低，沒有形成強大的震懾力，和地方保護主義不同程度的存在休戚相關。
二、實際工作中，機遇與困難同在。
2004年我行清收盤活工作可以說是機遇與困難同在，只要我們能夠創造機會，抓住機遇，敢于挑戰困難，那我們的清收盤活工作還是大有可為。
1、清收盤活工作也面臨著難以回避的困難，一是隨著該項工作的連年大力度的開展，清收盤活的空間和回旋的余地越來越小；二是從業人員的綜合業務素質與工作的強度和難度不相對稱；三是清收政策欠缺靈活性。有的客戶，如若部分讓利，可調動客戶還款的積極性，達到清收的目的，否則，進退兩難，得不償失；四是絕大部分不良貸款企業由于多年處于關停、半關停狀態，資產負債率高于100%，操作稍有不慎就有破產的可能。
2、當前工作中面臨的機遇和有利因素：
一是在大的社會信用環境方面，十六屆三中全會明確提出應建立以道德為支撐，以產權為基礎，以法律為保障的社會信用制度體系，企業和政府的重視程度為我們提供了有利于清收的良好氛圍和契機；二是上級行的重視程度和政策的傾斜程度較以前加大了，我們清收的內部環境更加寬松；三是清收工作的連續性，使得我們對這項工作的思路更加清晰了，方法措施更多了。四是通過多年來的清收，錘煉了隊伍，磨練了意志，堅定了信念；五是外部環境，近年來隨著招商引資力度的不斷加大，企業規模的不斷擴張，民營企業的不斷擴展，為企業間的有效兼并、嫁接和重組提供了契機。
三、針對縣級支行不良資產實際，可建立兩種組織管理模式。
一種模式是：資產經營部由屬地經營機構轉向專業經營機構，在對不良資產經營機構的管理方面，上收經營管理層次，由市分行統一管理。從形式上，可以跨區域將臨近的幾個縣支行不良資產經營機構劃歸為一個清收支行，統一經營，便于集中人員，集中精力，集中清收。同時，市分行對原不良資產屬地行下達一個考核指標，并制定獎懲政策，以利于清收工作的配合與協調，提高清收效果。
第二種模式是：實現真正意義上的以縣支行為單位的分帳經營，相對獨立核算機制，并且加大考核力度，實行捆綁式考核，這樣，考核時能夠橫向到邊，縱向到底，責任任務到人，有利于調動支行及清收人員工作的積極性和創造性，有利于從管理型機構向經營性機構轉變，有利于銀企合作，向市場機制轉變，有利于優良資產業務撬動不良資產業務的搭橋、嫁接、重組和兼并等。
四、不良資產清收盤活應采取的方式方法。
在清收盤活的方式、方法上進行的創新，在沿用以往好的傳統做法和經驗的基礎上，應以“四個轉變”為“綱”，重點突出由管理向經營不良資產的轉變，真正實現“質”的轉變，特別是政策的運用方面，應靈活多樣，突破一些“框框”和瓶頸，一切為了經營而經營，在規避道德風險的前提下，解放思想，實現受償最大化，損失最小化。如：因地制宜地開展債權轉讓，買斷清收；面向社會采取招標代理，承包清收等措施和預按。
1、在對清收盤活的支持、獎勵等政策傾斜方面的要求和建議。由于清收工作是一項集體力與智力于一身的復雜系統性的工作，在人員的配備上，需要懂業務、會經營、精明能干的從業人員，不應直觀認為單純為了清收而清收，無需腦力勞動，甚至冗員都可從事。首先，在輿論導向上，讓全員深知這是一項農行事業的“生命”“飯碗”工程，使從業人員都有使命感、自豪感，使他們在人生價值上有所體現。這就需要不間斷地在精神和物質兩方面進行鞭策和鼓勵，以此鼓勵有清收專長、善打和會打硬仗的人員積極踴躍地融入到清收隊伍中來。
2、優兼劣，重組退出。對那些企業經營不善，發展前景渺茫，不能正常還款但有一定數量的有效資產的劣勢企業，該行積極牽線搭橋，尋找有實力、有兼并意向的企業，然后按照相近、相聯、互利的原則，采取資產重組的方式，由優勢企業予以兼并，實現劣勢客戶全身而退。
3利用第二還款來源，借力退出。對借款單位無還款能力，但擔保單位有代償能力的，讓擔保單位承擔償還義務。
4、在加強不良資產清收盤活先進經驗、信息的傳遞交流方面，建議上級行定期召開經驗交流會，風險管理部門統一建立清收盤活工作信息平臺，進行典型交流，案例分析，經驗介紹，對一些具體問題提出處理建議和方法。并對抵債資產的處置提供信息平臺，有利于抵債資產的處置受益最大化。
5、在建設一支高素質、高效能的專業隊伍，不斷提高清收人員的業務素質和工作創新能力方面，建議對清收人員有針對性地進行業務知識和操作技能的培訓，各支行定期地組織清收人員集中學習、研究，學習企業財務知識及其分析和非財務分析，企業經營狀況的調查、分析，并且學與習相結合，以提高學習實用性；也可以組織他們進行自學，搞好案例分析，以現身說法，提高實戰技能。
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