網絡銀行：何時問鼎中國金融市場

網絡銀行：何時問鼎中國金融市場

   網絡銀行就是將信息技術、互聯網與傳統銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統一、安全、實時金融服務的銀行形態。用戶只要能上網，就不受地理、時空的限制來管理自己的資產，充分享受銀行的各種服務。自從1996年世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SFNB）問世至今，在短短的5年里，全球前1000家大銀行有800多家開設了網絡銀行業務。網絡銀行發展之所以能夠如此迅速，筆者認為其原因是：

 

　　一是網絡銀行可以極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間。在傳統銀行經營開支中，人員工資和租金占最大比重，而網絡銀行服務則通過電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網絡，從而節省大量人力資源和經營成本，符合現代銀行成本效益。

 

 　　二是網絡銀行業務開展不受時空地域限制，可最大限度地擴大業務規模。由于毋須理會時間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時隨地處理網上個人財務安排，因此特別吸引高素質的優良客戶，而這正是銀行必爭之地。

 

　　三是由于網絡銀行業務運作只需上網“點擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失同時，也對在海外沒有分行網絡的銀行擴展海外業務非常實效，容易取得突破性的發展。

 

 　　因此，網絡銀行的出現，必將極大地削弱傳統銀行擁有眾多分支機構和優秀人才的優勢，大大的改變傳統銀行的營銷方式、經營理念和經營戰略，是未來銀行的發展趨勢。盡管它的普及需要一個時間過程，象信用貨幣——紙幣——取代黃金一樣。

 

 　　但網絡銀行交易虛擬化、服務個性化、經營混業化、監管國際化的特點決定了網絡銀行引發風險的因素以及這些風險的影響與傳統銀行相當不同。除了傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險外，還由于其特殊性而存在著基于信息技術投資導致的系統風險和基于虛擬金融服務品種形成的業務風險。比如通過計算機網絡，巨額資金便可以在瞬間將從一方傳到另一方，從一國傳到另一國，大量資金突發性轉移不僅增大銀行業務的不穩定性，增加銀行的流動性風險；還可能使風險迅速蔓延和擴大，導致一國乃至全球金融市場發生急劇波動。因此由于網絡銀行的整個交易過程的虛擬化使管理安全性成為最為敏感的問題，對網絡銀行的監管也面臨比傳統銀行更為嚴峻的挑戰。目前世界上許多國家包括巴塞爾委員會也只是就網絡銀行的監管制度進行研究，沒有形成較為系統和完整的網絡銀行監管制度。筆者認為：金融監管當局對網絡銀行的監管，在市場準入、日常管理和市場退出等幾方面都應該采取相當審慎的原則，涉及到法律實施、消費者權益的保護、國內國際監管的協調、監管機構、范圍和監管方式的調整等實際問題要充分考慮本國銀行業的創新發展、競爭力與監管三者間的協調，同時也要兼顧國內國外監管的合作。

 

　 　其實網絡銀行的發展在技術本身并沒有太高的門檻，任何一家銀行都可能輕而易舉地開設網絡銀行業務但不可能形成壟斷。要想在競爭中立于不敗之地，除了早熱身，先領跑，跑馬圈地占市場之外，最重要的還是要在傳統銀行業務的框架之外不斷創新求變，在銀行與客戶之間對話的方式上，在提供給客戶的服務功能上，在維護網絡安全的措施上等，各方面推出為客戶提供“量身度造”的具有特色的個性化產品，提高網絡銀行的市場競爭能力。

 

 　　在我國除了網絡基礎設施建設不完善，計算機的普及率低，網民和網絡用戶少；市場信用體系和法律體系不健全；傳統銀行的管理者、經營者與用戶的理財觀念和信用觀念相對落后；傳統銀行的創新能力不足，安全防范能力差等外。還將面臨ＷＴＯ的挑戰。加入WTO后，我國金融開放程度將進一步的擴大，與外資銀行的競爭焦點不僅僅集中在外匯、批發業務方面，更集中在人民幣、零售業務領域。外資銀行因分支機構少，分布集中——在少數中心城市，業務重點少——少量優質大客戶，勢必會運用咄咄逼人的網上銀行分銷技術和潤熟的網上理財業務，使中國國有商業銀行乃至中國金融監管當局賴以生存的由傳統銀行眾多物理網點構成的天然屏障變得非常脆弱。因此在這種條件下，國有銀行包括中小商業銀行如何快速發展網絡銀行，提高其競爭力，以下幾個問題必須認真考慮：

 

　 　1、網絡銀行的經營混業化與目前我國金融分業經營分業監管之間的矛盾，盡管《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，表明我國金融業正向混業經營靠攏，但對網絡銀行混業模式的選擇還必須重新慎重考慮。

 

 　　2、網絡銀行雖是虛擬的金融機構，但其本質仍未超越“銀行”的范疇，品牌、服務、產品依然是網絡銀行的命脈。如何解決網絡金融業務與傳統業務之間的協調與發展，來支撐網絡銀行每周7天每天24小時不間斷的客戶服務的需要。

 

 　　3、在全開放的環境下，如何處理在交易過程中遇到法律、商標、語言、知識產權服務和交易合約等問題。如何尊重保護消費者的隱私、服從國家政府審計及其他規定。

 

 　　4、交易過程的虛擬化和顧客真實心態間的矛盾。即怎樣查明顧客是真心實意還是蓄意有破壞性地進入網上金融機構。

 

 　　新經濟時代為銀行業揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展進程的主旋律，發展網絡銀行已經成為全球銀行業發展的必然趨勢，中國加入ＷＴＯ以后，這趨勢會更加迅速成為現實。銀行業的發展如同逆水行舟，不進則退。21世紀的中國商業銀行應牢牢把握信息時代的脈搏，在積極推進自身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推動人類經濟模式的躍遷！

 

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