貸款當中的存單質押問題

貸款當中的存單質押問題

貸款當中的存單質押問題

陳殿斌（河北佳誠律師事務所）

【案情簡介】
1995年12月C公司向A銀行某辦事處申請貸款130萬元，某投資公司（簡稱B公司）存入A銀行辦事處150萬元，辦成一年定期，以此為C公司提供擔保。之后，C公司與A銀行辦事處簽定了借款合同，期限10個月，B公司工作人員孫某在擔保合同上簽字并蓋章。后經查明，擔保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孫某偽造，孫某與C公司的總經理武某涉嫌詐騙被公安機關立案偵查。一年后，B公司向A銀行辦事處支取存款，被拒付，由此形成訴訟。
【法律分析】
本案涉及到的是存單質押，即《擔保法》中規定的權利質押。所謂質押是指債務人或第三人將質物移交債權人占有，債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規定以該質物折價或拍賣、變賣該質物的價款優先受償，權利質押就是以權利憑證為質物的擔保方式。哪些權利可以質押，《擔保法》第75條作了列舉性和概括性的規定，其中第一項明確規定存款單可以質押，第四項則概括性的規定“依法可以質押的其他權利”。其他可以質押的權利在《擔保法解釋》第97條作了規定：以公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產收益權出質的，按照《擔保法》第七十五條第（四）項的規定處理。從理論上講，質物應當是特定的，可以折價或變賣，即質物具有可執行性，除此之外的其他動產或者權利不宜出質。例如財產保險單，它是保險人和被保險人訂立保險合同的書面證明，不是有價證券，不具有可執行性，因此財產保險單不宜用于擔保質押。以存款單出質的，按照《擔保法》第76條的規定，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人，質押合同自權利憑證交付之日起生效。質押與抵押的本質區別就是質物的轉移占有，這也是質押合同生效的要件。在存款單質押的實務中還存在一個問題：存款到期日（指定期存單）與債務到期日不一致，在這種情況下如何處理呢？《擔保法》第77條規定，存款單到期日先于債務履行期的，質權人可以在債務履行期屆滿前兌現，并與出質人協議將兌現款用于提前清償所擔保的債權或者與出質人約定向第三人提存。存款到期日后于債務履行期的，按《擔保法解釋》第102條的規定，質權人只能在兌現日期屆滿時兌現款項。因此，作為質權人，如果想及時實現自己的債權，最好選擇存款到期日先于或者近似于債務屆滿日的存單接受出質。對于銀行而言，在接受存單出質時，一定要仔細認真地進行核押。存單核押雖不是《擔保法》所規定的權利質押的必經程序，并不影響質押合同的效力，但它對于保護質權人的利益具有至關重要的現實意義。存單核押是為了證實存單的真實性，經過核押之后，開具該存單的金融機構不得再向存款人支付存單上的款項，更不允許掛失，否則，按照《擔保法解釋》第100條的規定：以存款單出質的，簽發銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應當承擔民事責任。在實踐中存在著以借用的甚至是盜用的存單，或者虛開的存單出質的情況，如果質權人不進行核押，對于自身質權的實現存在著極大的風險。在以第三人的存款單出質的情況下，除了核實存款單的真實性外，還要核實第三人確有提供擔保的意思表示。比如本案中，銀行沒有認真核押，因此未能了解到B公司沒有提供擔保的意思表示，致使犯罪分子詐騙得逞，其自身債權的實現也受到嚴重的影響。對于以單位定期存款質押的，除遵守《擔保法》的相關規定外，還要嚴格按照中國人民銀行下發的《單位定期存單質押貸款管理規定》辦理。比如貸款人應要求借款人提供開戶證實書，存款人在存款銀行的預留印鑒或密碼；貸款人要妥善保管借款人或第三人提供的預留印鑒和密碼，質押貸款的數額不得超過確認數額的90%等等。
【注意事項】
在接受權利出質的情況下，債權人應注意以下幾點問題：
1.對于以法律沒有規定的，不具有可操作性的權利出質的，不予接受；
2.債權人要取得對權利憑證的占有；
3.出質人有提供擔保的明確意思表示；
4.出質權利存在實現期限的，盡量選擇先于或者等于債務屆滿期限的權利；
5.認真仔細地進行核押。

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