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環(huán)境污染責(zé)任保險制度探究
環(huán)境污染責(zé)任保險制度探究許濤濤
環(huán)境與人們的生存生活息息相關(guān)，而今人們也愈來愈認識到保護環(huán)境的重要性與迫切性，環(huán)境權(quán)的觀念更是日益深入人心。現(xiàn)在國內(nèi)的相關(guān)立法不僅注重污染事故發(fā)生之前的預(yù)防措施，還規(guī)定了造成污染的責(zé)任人需要承擔(dān)的責(zé)任。但是，事實是環(huán)境污染的責(zé)任承擔(dān)始終難以實現(xiàn)。
究其原因，我想很大程度上是因為環(huán)境污染所造成的影響范圍之廣、程度之深是其他社會危害所不能比擬的，一般企業(yè)單位的責(zé)任能力有限。所以為更好地治理污染就需要更強有力的責(zé)任人來承擔(dān)賠償責(zé)任。
而保險制度就是為分擔(dān)風(fēng)險、共擔(dān)責(zé)任而設(shè)立的一種救濟制度，如果把這項制度應(yīng)用于環(huán)境污染，則會百益而無一害。所以，2007年國家環(huán)保部《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》和2011年10月20日公布的《國務(wù)院關(guān)于加強環(huán)境保護重點工作的意見》都強調(diào)：要改革創(chuàng)新環(huán)境保護體制機制，健全環(huán)境污染責(zé)任保險制度，開展環(huán)境污染責(zé)任強制保險試點。
當(dāng)然，任何強制責(zé)任保險在其推行過程中，都會遇到各種各樣的難題，比如如何認定環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的歸屬，如何確定理賠的根據(jù)，如何計算損害的大小，等等這些都是需要我們一一解答的。
由于這項制度在很多其他國家諸如如英國、美國和日本已經(jīng)推行很久，所以有很多經(jīng)驗值得借鑒。研究這些國家的立法可以更好地指導(dǎo)我國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度的建立與完善。
接下來筆者就從環(huán)境污染責(zé)任強制保險制度的概念和特征、意義和作用以及我國環(huán)境污染責(zé)任保險的現(xiàn)狀與完善三個方面分述。
一、 環(huán)境污染責(zé)任保險的概念和特征
根據(jù)《中華人民共和國保險法》保險是指是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
在這項條文中，保險的含義并不包括責(zé)任保險。但是隨著時代的發(fā)展，責(zé)任保險越來越為人們所親睞。2006年3月21日國務(wù)院更是頒布實施《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，不僅把機動車交通事故責(zé)任納入保險制度范圍，更是強制機動車用戶購買交通事故責(zé)任保險。所以，有理由說建立環(huán)境污染責(zé)任保險制度是歷史的必然。
環(huán)境污染責(zé)任保險是近代發(fā)展起來的一項以因被保險人原因造成環(huán)境侵權(quán)而對被侵害人的人身財產(chǎn)應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險對象的一項保險制度。 因為是責(zé)任保險，故其中包括兩層法律關(guān)系，即第三人對被保險人的請求賠償關(guān)系與被保險人向保險人請求保險給付的保險契約關(guān)系。責(zé)任保險是通過轉(zhuǎn)嫁的方式，有保險人承擔(dān)被保險人依法應(yīng)對第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任。【1】侵權(quán)要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但是如果購買了責(zé)任保險，則又可轉(zhuǎn)移這種責(zé)任的承擔(dān)。故相對于其他侵權(quán)行為和其他普通保險，環(huán)境污染責(zé)任保險有以下主要特征：
保險對象為被保險人應(yīng)付的賠償責(zé)任
我們知道，在民事侵權(quán)法律關(guān)系中，侵權(quán)人的責(zé)任承擔(dān)方式有賠禮道歉、賠償損失、恢復(fù)原狀、停止侵害、返還原物等，其中最直接有效最常用的就是賠償損失。所以這里的“責(zé)任”應(yīng)不包括刑事罰金、行政罰款等財產(chǎn)責(zé)任。但是是否包括民事賠償中的精神損害賠償，國內(nèi)外轉(zhuǎn)接學(xué)者們各有說辭，但是筆者還是認為應(yīng)當(dāng)包括。比如說縱觀近幾年，畸形嬰兒概率越來越大，這給父母親人們的精神造成了的創(chuàng)傷無可估量，給予相應(yīng)的精神撫慰并不為過。
責(zé)任范圍具體明確或有明確的認定方式方法或依據(jù)
因為損失的計算是定量的，是以實際遭受的損害為根據(jù)的，而且根據(jù)環(huán)境保護部文件環(huán)發(fā)【2011】60號《關(guān)于開展環(huán)境污染損害鑒定評估工作的若干意見》，已經(jīng)確定了“環(huán)境污染損害數(shù)額計算推薦方法”。
該方法規(guī)定了損害的范圍：“指環(huán)境污染事故和事件造成的各類損害，包括環(huán)境污染行為直接造成的區(qū)域生態(tài)環(huán)境功能和自然資源破壞、人身傷亡和財產(chǎn)損毀及其減少的實際價值，也包括為防止污染擴大、污染修復(fù)和/或恢復(fù)受損生態(tài)環(huán)境而采取的必要的、合理的措施而發(fā)生的費用，在正常情況下可以獲得利益的喪失，污染環(huán)境部分或完全恢復(fù)前生態(tài)環(huán)境服務(wù)功能的期間損害。”
即賠償責(zé)任的范圍包括人身損害、財產(chǎn)損害、應(yīng)急處置費用、調(diào)查評估費用、污染修復(fù)費用等五項。
三、被保險人主觀上無故意
環(huán)境污染責(zé)任除了行政責(zé)任還有侵權(quán)的民事責(zé)任。其行政責(zé)任在我國的環(huán)境法律法規(guī)中已規(guī)定甚多，但是民事侵權(quán)責(zé)任只在我國2010年施行的《侵權(quán)責(zé)任法》中第八章共四條予以明確：
“第六十五條因污染環(huán)境造成損害的，污染者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
第六十六條 因污染環(huán)境發(fā)生糾紛，污染者應(yīng)當(dāng)就法律規(guī)定的不承擔(dān)責(zé)任或者減輕責(zé)任的情形及其行為與損害之間不存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。
第六十七條 兩個以上污染者污染環(huán)境，污染者承擔(dān)責(zé)任的大小，根據(jù)污染物的種類、排放量等因素確定。
第六十八條 因第三人的過錯污染環(huán)境造成損害的，被侵權(quán)人可以向污染者請求賠償，也可以向第三人請求賠償。污染者賠償后，有權(quán)向第三人追償。”
根據(jù)以上條文可知，我國對于環(huán)境侵權(quán)責(zé)任采取的是過錯責(zé)任與無過錯責(zé)任相結(jié)合的歸責(zé)原則。
由于被保險人是從事有危害環(huán)境危險的生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容，那就應(yīng)該認識到有危害環(huán)境導(dǎo)致侵權(quán)結(jié)果發(fā)生的可能，所以只能是應(yīng)該認識到而沒有認識到或是認識到但是輕信能夠避免的過失，所以不存在不能預(yù)見、不能避免、不能抵抗的意外事件。就是說，就算污染是由于意外事件而引發(fā)的，侵害人的責(zé)任還是不能免除。但是一般的人身財產(chǎn)保險可以是意外事件。
所以保險人的保險金賠償責(zé)任的承擔(dān)需要被保險人沒有主觀上的故意，如果侵權(quán)人主觀上有導(dǎo)致危害結(jié)果發(fā)生的故意，則保險人不承擔(dān)保險金賠償責(zé)任。
四、保險內(nèi)容獨特性、專門性
環(huán)境責(zé)任保險的對象雖都是被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償?shù)呢?zé)任，但是它所承保的標(biāo)的千差萬別，各種污染的損害程度不同。如石油化工企業(yè)、鋼鐵企業(yè)、輕工業(yè)等，他們的污染物各不相同，污染能力、治理難度都不一。這就要求承保的各項標(biāo)的都需要專門的技術(shù)人員調(diào)查評估確定其保險費率。所以不可能像一般的人身、財產(chǎn)保險那樣制定統(tǒng)一的格式合同，而要針對不同的被保險對象制定獨特的、專門的合同。
二、 環(huán)境污染責(zé)任保險的意義和作用
我們知道，環(huán)境污染所造成的損害影響之大、范圍之廣是其他侵權(quán)行為所無法匹敵的。污染后的治理、對受害人人身財產(chǎn)損害的賠償都需要大量的資金維系。但是個體的責(zé)任能力是有限的，如果呆板地堅持“誰污染誰治理”的觀點，則會令很多企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。
責(zé)任保險制度首先在法國施行和開展，此后德、英、美相繼效法建立責(zé)任保險制度。該制度建立之初的設(shè)想是將被保險人的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，而保險人又將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給成千上萬的投保人即潛在的侵權(quán)人，達到侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)的社會化。
所以，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險的意義和作用除了能保障公眾的環(huán)境權(quán)益、緩解政府壓力，為保險公司開發(fā)新的保險產(chǎn)品，更重要的還是分散企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。這從其實踐意義中更可以明顯看出。
請看全國首例案例：2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導(dǎo)致周邊村民的農(nóng)田受到污染。這家企業(yè)于2008年7月投保了由中國平安集團旗下平安產(chǎn)險承保的環(huán)境污染責(zé)任險。接到報案后，平安產(chǎn)險立即派出勘察人員趕赴現(xiàn)場，確定了企業(yè)對污染事件負有責(zé)任以及保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險責(zé)任。依據(jù)《環(huán)境污染責(zé)任險》條款，平安產(chǎn)險與村民們達成賠償協(xié)議，在不到10天的時間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這起牽涉到120多戶村民投訴的環(huán)境污染事故得以快速、妥善解決。【2】
三、 我國環(huán)境污染責(zé)任保險現(xiàn)狀與完善
俗話說萬事開頭難，我國正處于環(huán)境污染責(zé)任保險制度建立的起步階段，不免遇到大大小小的各種難題。
一、企業(yè)的投保率低。雖然目前太平洋保險公司等保險公司已經(jīng)在政府的干預(yù)下，承保環(huán)境責(zé)任險。但是，由于環(huán)境污染事故發(fā)生的量小，而且各污染企業(yè)又能夠按照環(huán)保方面的法律法規(guī)要求安裝使用一系列環(huán)保設(shè)施，所以很多企業(yè)都抱著僥幸心理、鋌而走險拒不投保。加之每年的保費也是筆很大的支出，對于盈利較少的商家來說“能省則省”。也有很多企業(yè)認識不足，只注重眼前利益，以為就算發(fā)生污染事故，也是由政府牽頭出面，大不了破產(chǎn)。“我們雖然投了保，但也是因為上級主管部門的要求，透了這么些年也沒有出過險，這個保險的作用還沒感受過。”深圳一家已投保環(huán)境責(zé)任保險的較大型的危險品經(jīng)營人士如是說。【3】
二、相關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，沒有專門的立法予以明確，《環(huán)境法》與《保險法》均沒有相關(guān)規(guī)定，可查的就只是系列的政府文件。很多企業(yè)對剛剛才在我國嘗試的環(huán)境污染責(zé)任保險制度沒有很好地認識，對它的理賠的手續(xù)、程序和承保的范圍以及保險費率等還抱有懷疑的的態(tài)度。
三、保險公司也只是采取觀望的態(tài)度。因為任何保險最基本的要求是有廣大的投保人，如此才能實現(xiàn)風(fēng)險承擔(dān)的社會化。而環(huán)境責(zé)任保險中的這些潛在的侵權(quán)人即投保人如果極少數(shù)投保，則必會加重保險公司的負擔(dān)。如此，保險公司也很難開展其保險業(yè)務(wù)，這樣便形成一種惡性循環(huán)。
總之，我國環(huán)境污染責(zé)任保險推行的現(xiàn)狀不容樂觀，亟待進一步發(fā)展完善。
如今，我國的環(huán)境責(zé)任保險制度已處在緊張積極的試點工作中。全國已經(jīng)在河北、湖南、湖北、江蘇、浙江、福建、遼寧、上海、重慶、四川、云南和廣東等12個省（市）已在全省或部分地區(qū)開展了試點工作，但是各試點的工作并不像我們預(yù)期的那樣順利。
所以針對前面列出的實踐中存在的不足，并參照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》和外國相關(guān)立法，筆者認為以下幾點可供參考。
盡快立法，把強制性納入環(huán)境污染責(zé)任保險。從國際上看，目前關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險主要有兩種模式，一是以美國和瑞典為代表的強制責(zé)任保險，一是以法國為代表的任意責(zé)任險。雖然任意性是保險合同合法有效的基本要件之一，但是由于環(huán)境污染事故造成的損害是無法估量的，而且往往受害人是不特定的多數(shù)人。而且我國已經(jīng)有了機動車交通事故責(zé)任強制保險的立法，再加上環(huán)境污染責(zé)任強制保險也不難。
把是否購買污染責(zé)任保險作為企業(yè)考核的指標(biāo)之一。比如說企業(yè)要將環(huán)境污染責(zé)任保險合同懸掛在與營業(yè)執(zhí)照一樣的醒目位置。在其注冊商標(biāo)或者申請馳名商標(biāo)或是其他榮譽時，條件之一便是要提供環(huán)境污染責(zé)任保險合同。
根據(jù)“綠色信貸”帶給我們的啟示，我們何不把辦理環(huán)境能夠責(zé)任險作為辦理貸款審批的條件之一？現(xiàn)在，各企業(yè)如果想要擴大規(guī)模但是遇到資金不足時，最簡便的途徑就是向銀行申請貸款。如果其不能提供環(huán)境污染責(zé)任險的保險合同就不能獲得銀行貸款，這樣也能夠促使企業(yè)參保環(huán)境責(zé)任險。
參照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》關(guān)于費率逐年變動的條文，我們在環(huán)境污染責(zé)任保險立法中也可借鑒。對于沒有發(fā)生過污染事故的企業(yè)，可以適當(dāng)降低其下一年度的保險費；(www.ycxgx.cn)對于發(fā)生過污染事故的企業(yè)，就可以適當(dāng)?shù)脑黾悠湎乱荒甓鹊谋ｋU費。
由于環(huán)境污染責(zé)任保險的賠率較大，保險公司也可出于自身考慮，對保險費再加以利用，例如轉(zhuǎn)投資或是再保險等。此外，還有學(xué)者提出保險基金理論。這樣，把風(fēng)險再進一步分散，更能達到“共擔(dān)風(fēng)險”的效果。
從國外的立法來看，細致是一大特點。如英國推出的“聲震保險”，承保因噪聲污染而造成的損害賠償責(zé)任。法國在1977年制定了特別保險單，承包范圍不再限于以前單一的、偶然的、突發(fā)的事故，而包括了長期的、漸進的、反復(fù)的污染損害。
結(jié)語
綜上，相信我國正向環(huán)境污染責(zé)任強制保險制度的完善方向發(fā)展。但是，前途是美好的，道路是曲折的。希望我的幾點建議能夠為這個目標(biāo)的實現(xiàn)奉獻一點綿薄之力。另外，本人才疏學(xué)淺，文中難免有疏漏之處，還請廣大老師學(xué)者批評指正。
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